La perspective de devoir magasiner une assurance habitation suscite rarement l'enthousiasme. Toutefois, celle-ci est d’une importance capitale pour protéger votre propriété et les biens qui s’y trouvent.
D’ailleurs, advenant un sinistre, un vol ou tout autre événement malheureux, les conséquences sur votre santé financière seront majeures. Mieux vaut donc prévenir que guérir!
Bien que nous reconnaissions tous l’importance d’avoir recours à cette protection, encore faut-il être en mesure de déterminer adéquatement le type de couverture dont vous avez besoin. Afin de vous aider dans cette démarche, voici donc tout ce que vous devez savoir au sujet de l’assurance habitation.
Que couvre l'assurance habitation?
Afin de déterminer la protection dont vous auriez besoin, un assureur aura besoin de deux informations principales :
- Le coût de l’ensemble de vos possessions matérielles ;
- Le coût de reconstruction de votre maison.
L'inventaire de vos biens
Évidemment, faire l’inventaire de tout ce que l’on possède est loin d’être une mince tâche. De plus, comme celle-ci est de grande envergure, il peut être difficile de s’y retrouver et de ne pas faire d’erreurs.
Voilà pourquoi il est fortement conseillé de recourir à un formulaire permettant de faire l’inventaire des biens par catégorie et donc, de façon stratégique. Rappelons que l’inventaire exhaustif de toutes vos possessions vise non seulement à établir le type de couverture adapté à vos besoins, mais également à faciliter le processus de réclamation en cas de besoin.
En accompagnement de cette liste écrite, il est recommandé de fournir des éléments visuels comme des vidéos, des photos ou bien les deux. Ces dernières constituent une preuve que vous possédez effectivement les biens cités dans votre liste.
Enfin, nous devons souligner un point très important dont vous fera probablement part votre assureur à cette étape : un montant maximal peut vous être accordé par catégorie de bien. Prenez donc soin de vous renseigner à cet effet auprès de votre assureur pour éviter d’éventuelles mauvaises surprises.
Le coût de reconstruction
Pour ce qui est de l’évaluation du coût de reconstruction de votre maison, deux options s’offrent à vous : faire affaire avec un évaluateur ou bien demander l’assistance de votre assureur. Bien que la première option permette de profiter de l’expertise d’un professionnel en évaluation immobilière, celle-ci ne convient malheureusement pas à tous les budgets.
Ce faisant, beaucoup décident de demander l’aide de leur assureur afin de s’en tirer à meilleur prix. Dans ce cas, l’assureur fournit à son client un questionnaire concernant les différentes caractéristiques de l’immeuble, ce qui permet d’en évaluer la valeur de reconstruction moyennant peu de frais.
Qui votre contrat d'assurance couvre-t-il?
Hormis vous-même, votre assurance maison couvre également :
- Votre conjointe ;
- Tous les jeunes de moins de 18 ans qui habitent avec vous et donc vous avez la garde légale ;
- Toutes les personnes majeures qui sont à votre charge ;
- Tous les étudiants à votre charge (qu’ils demeurent ou non sous votre toit).
Les types de protections pour la maison : la formule de base ou la formule tous risques
Maintenant que vous avez en main toutes les informations importantes pour évaluer vos besoins en matière de couverture, vous aurez à choisir entre deux formules distinctes d’assurance : la formule de base ou la formule tous risques. La première de celle-ci offre une protection face aux risques mentionnés dans le contrat et se limite à ceux-ci.
La formule de base
La plupart du temps, la formule de base permet d’être protégé contre :
- Certains dommages causés par l’eau (par le mauvais fonctionnement d’une conduite d’eau ou d’une installation sanitaire) ;
- Le vandalisme ;
- Le vol ;
- Le bris des fenêtres ;
- Une explosion ;
- Un feu ;
- Les dommages engendrés par le vent, la grêle et la foudre ;
- Les dommages causés par une fuite ou par de la fumée ;
- Les dommages résultant du choc d’objets, d’une collision ou d’une émeute.
La formule tous risques
Pour ce qui est de la seconde formule, celle-ci offre une protection beaucoup plus exhaustive et couvre tous les risques, hormis les exclusions citées dans le contrat.
Dans un cas comme dans l’autre, notez que certains risques sont habituellement exclus des deux formules dont :
- La présence de moisissure et/ou de champignons ;
- Les glissements de terrain ;
- Une infiltration d’eau en provenance de la toiture ;
- Les inondations ;
- Les tremblements de terre ;
- Les refoulements d’égout ;
- La négligence des lieux.
Dans un cas comme dans l’autre, vous devez savoir que votre assurance maison vous offre également une protection en responsabilité civile, vous donnant la certitude que les dommages infligés involontairement à quelqu’un seront couverts si nécessaire.
Vous n'êtes pas certain de savoir quelle couverture vous convient le mieux ? N'hésitez pas à poser des questions à votre courtier en assurance pour qu'il vous guide dans votre décision.
Les protections supplémentaires
Advenant certaines circonstances particulières, il est possible que vous ayez besoin de recourir à l’ajout d’avenants à votre contrat d’assurance maison. Ainsi, si vous louez votre maison par l’intermédiaire de Airbnb par exemple, il n’est pas impossible que votre assureur vous suggère une protection plus élaborée. Prenez donc soin de vous renseigner à cet effet, faute de quoi vous pourriez faire face à de mauvaises surprises en cas de sinistre.
En deuxième lieu, notez qu’il est recommandé de faire part à votre assureur de votre position de travailleur autonome. Cela est d’autant plus important si vous entreposez sous votre toit vos outils de travail.
Dans un troisième temps, il est bon de savoir que les piscines ainsi que les spas ne sont pas couverts par un contrat d’assurance maison. Voilà pourquoi vous devez faire rajouter une clause à ce dernier si vous souhaitez que votre spa ou votre piscine soit protégé en vertu de celui-ci.
L’indemnisation en cas de réclamation à votre assurance habitation
Pour ce qui est de l’indemnisation à laquelle vous aurez droit suite à un sinistre couvert par votre assurance, vous pourrez choisir entre deux formules d’indemnisation. La première de celle-ci tient compte de la valeur du bien au moment de son achat. De ce fait, l’indemnisation sera égale au montant que vous avez déboursé pour vous procurer ce bien.
La seconde option, quant à elle, prend en considération la valeur du bien au moment du sinistre. L’indemnisation sera donc moins élevée qu’avec la première option, car elle tiendra compte de la valeur dépréciée des biens qui seront remplacés.
Indépendamment de l’option choisie, notez que votre assureur pourra décider de vous indemniser de trois façons : rembourser les biens, les réparer ou les remplacer. À ce propos, mentionnons qu’il est très important de conserver des factures de vos biens, surtout ceux dont la valeur monétaire est considérable. De surcroît, rappelons qu’il n’est pas impossible que votre assureur vous les demande advenant une réclamation.
Payer une franchise élevée : oui ou non?
Concernant le paiement de la franchise de votre assurance maison, vous aurez le choix entre le paiement d’une franchise plus ou moins élevée. Quelle est la différence? Si vous décidez d’opter pour une franchise peu élevée (ce qui implique de payer moins de votre poche advenant une réclamation), vous devrez payer une prime plus élevée. Advenant la possibilité de pouvoir débourser davantage pour cette dernière, vous pourriez opter pour cette option.
À l’inverse, si vous acceptez la possibilité d’avoir une indemnisation plus modeste en cas de réclamation et d’assumer une plus grande partie des pertes, vous pourrez payer une plus petite prime. Cette option est souvent retenue par les gens qui possèdent une plus grande tolérance au risque ou dont le budget plus modeste rend difficile le paiement d’une prime plus élevée.
Dépendamment de l’assureur avec qui vous faites affaire, sachez que vous pourriez bénéficier d’une exemption du paiement de la franchise advenant une réclamation très élevée. Toutefois, notez que ce ne sont pas tous les assureurs qui offrent celle-ci à leurs clients.
L’assurance habitation pour les copropriétaires et les locataires
Vous êtes propriétaire d’un condo? Vous avez probablement quelques questions concernant le type d’assurance maison dont vous avez besoin. La première chose que vous devez savoir est que vous êtes protégé par l’assurance habitation détenue par le syndicat de copropriété, laquelle offre une protection de base.
Toutefois, vous devez également être protégé par une assurance destinée aux copropriétaires occupants. Gardez en tête que la déclaration de copropriété peut exiger que soit inclus dans votre contrat certaines protections additionnelles (des avenants) afin de couvrir divers types de risques. En cas de sinistre, l’indemnisation de vos pertes sera assurée par l'un ou l’autre des contrats ou bien par les deux.
Si vous êtes locataire, vous êtes également tenu de souscrire à une assurance maison. En effet, il ne faudrait pas faire l’erreur de croire que vous êtes couvert pas l’assurance maison du propriétaire de l’immeuble où vous résidez. Malheureusement, il s’agit d’une erreur que font beaucoup de locataires et qui peut coûter très cher advenant un incendie ou tout autre sinistre aux conséquences graves.
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